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发展全国性信用信息体系: 中国面临选择

文章作者:[李振勤] 2002-06-04, 21:57:56


中国在发展信用信息体系领域起步较晚。 1999年5月,人民银行批准在上海开展了个人信用信息征集咨询试点工作, 但如何在此基础上建立全国个人信用信息体系仍存在很大的问题。 目前我们还没有看到公布出具有前瞻性、可操作性的方案, 公众对于这一重大议题的讨论也不够广泛和深入[1,2]。

信用信息体系在国外(尤其是北美、西欧和拉美)使用的相当普遍。 下面笔者试图简短介绍一下国外在发展个人信用信息体系方面的历史和现状, 希望国外的经验和教训能对中国信用信息系统的设计、实施起到一些借鉴作用。


(1) 历史背景和介绍

对信用评估的需求, 最早是由于发展企业和私人贷款业务而产生的(英文中credit一词同时有借债和信用的双重含意, 可见两者关系的密切)。在个人信用信息服务领域,信用评估近来已经应用于消费者私人贷款以外的其他业务, 比如雇员审核、住房出租、保险等。 在个人信用信息服务领域, 美国的发展在各国当中最早, 大约有一百多年的历史 [3]。 美国有几百家地区性的信用局(credit bureau)为消费者服务,但经过几十年的兼并、整合, 这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax, Experian/TRW 和Trans Union三家全国最为主要的信用报告服务机构,或者与这三家公司保持业务上的联系,这三家公司都建有在全国范围内的信用信息数据库,包含超过1.7亿消费者的信用记录。 三家公司近年来开始向国外发展, 不断占领海外市场。 其中Trans Union已经成为墨西哥最大的一家具有垄断性质的信用信息公司。 Experian几年前被英国一家跨国公司收购, 目前它与Equifax已成为英国最大的两家信用信息公司。 Trans Union与Equifax成为了加拿大最大的两家信用信息公司。

现代的资本市场(股票、债券市场) 最早产生于荷兰、英国, 然而欧洲在企业和个人信用评估领域的发展起步晚于美国[2]。 许多西欧国家是在1960年代以后才建立起一定规模的信用信息体系。 西欧国家大都有公立的信用信息系统处理房地产交易及有关破产、欠税的法庭纪录[4,5]。 拉丁美洲的信用信息体系则发展的更晚, 一半以上是1990年代发展起来的, 这一区域几乎每一个较大的国家都建立起了公立的信用信息体系 [5]。 在西欧和拉美的许多国家, 私营的信用信息体系与公立的体系相辅相成而并存。

亚洲国家中只有日本信用信息业的发展历史较长。日本主要有三家按行业划分的信用信息公司[6], 分别存储有关银行、信用卡、零售商赊账(consumer finance)三领域的信用信息。 近来国外的跨国公司也在打入日本信用信息市场, 发展综合各行业的信用信息服务。


(2) 国外发展社会信用信息体系的历史对中国有那些借鉴?

(a) 政府的作用至关重要

国外发展社会信用信息体系的历史说明, 政府的作用至关重要。 美国的信用信息的历史虽有近百年, 但信用信息发展的规范化还是在1972年美国通过“公平信用报告法案” ( Fair Credit Reporting Act)之后。 美国三家信用信息公司虽然均为私营, 然而其有关民事诉讼、房地产交易等公共纪录(Public Records)均来自美国各州、县、市的法庭或政府民事档案。 另一方面, 西欧和拉美国家的经验表明, 要想在短期内发展起信用信息体系, 建立由政府主导的公立信用信息系统( Public Credit Registries, [4, 5] )是一个可行的途径。 公立信用信息系统目前也是亚洲如新加坡、印度等国优先考虑的选择[5]。 政府对信用信息业的多边协调、财政与行政支持、法律规范, 作用是不言而喻的[2,7,8]。 同时, 政府也有义务将其掌握的信息在不违反国家安全和个人隐私权的前提下提供给社会, 促进商务的发展。

(b) 金融服务业应借助信用信息共享减少贷款风险、提高投资回报率

笔者去年曾通过国内某大银行的网站查询该银行发放信用卡的政策, 发现只有那些高收入、高存款的人才有可能申请到此银行的信用卡。 我想这种政策在国内可能很普遍。 这种政策固然可以减少信用卡坏账的可能性, 但另一方面也使该银行减少了许多潜在的、有信用而无现金的客户。 在建立起信用信息体系的国家, 银行贷款的标准已经越来越看重消费者的信用历史, 而对贷款的财产抵押的依赖越来越小。 有研究[9,10]表明, 信用信息体系的应用对于美国金融服务业的发展、及低廉贷款的普及起了重要的作用。

(c) 社会公众应加强对信用信息体系发展的关注和监督

个人信用信息体系的发展, 关系到社会中每一个人的利益和权利, 应该引起大家的重视和关注 [9,10,11]。 对于未来中国信用信息体系的长期定位, 目前似乎还没有共识。 将来中国信用信息体系的主干有几种可能的形式:
(i) 象邮局这样的“自然垄断的”国有信用信息企业;
(ii) 一个或几个占垄断地位的私营企业或跨国公司;
(iii) 国有信用信息企业与私营企业并存。

至于最终中国信用信息体系会成为什么样的形式, 取决于今后几年中国公众、企业与政府的决策。 随着中国加入WTO以后对国外金融服务业的逐步开放, 这种选择变得更加紧迫。



参考资料:

1. 《财经时报》:2002:中国信用元年?
http://www.homeway.com.cn/lbi-html/news/special/cjzt/tjcjmt/cjsbxyt/2330786.shtml

2. 《人民网》: 信用体制建设,政府该做什么?
http://www.people.com.cn/GB/guandian/183/6103/6104/20020220/670931.html

3. Richard Sylla, A Historical Primer on the Business of Credit Ratings
http://www1.worldbank.org/finance/assets/images/Historical_Primer.pdf

4. Tullio Jappelli and Marco Pagano, Information Sharing in Credit Markets:The European Experience
http://www.dise.unisa.it/WP/wp35.pdf

5. Margaret Miller, CREDIT REPORTING SYSTEMS AROUND THE GLOBE: THE STATE OF THE ART IN PUBLIC AND PRIVATE CREDIT REGISTRIES
http://www1.worldbank.org/finance/assets/images/Credit_Reporting_Systems_around_the_globe.pdf

6. MASAHITO HIRANO, CONSUMER CREDIT MARKET AND CONSUMER CREDIT INFORMATION INDUSTRY IN JAPAN
http://www.zij.co.jp/english/ccrwc2.html

7. Peggy L. Twohig, Credit Reporting Regulation in the United States
http://www1.worldbank.org/finance/assets/images/Twohig.ppt

8. 赵怀勇:个人信用制度建立需要良好法律环境
http://www.people.com.cn/GB/jinji/36/20020404/701928.html


9. John M. Barron, The Value of Comprehensive Credit Reports: Lessons from the U.S.
Experience
http://www1.worldbank.org/finance/assets/images/value_of_comprehensive_credit_reports1.pdf

10.《中国青年报》: 明天信用值多少钱?
http://www.qglt.com/wsrmlt/jbzl/2002/02/06/0111.html

11. Simson Garfinkel, Database Nation : The Death of Privacy in the 21st Century
http://www.amazon.com/exec/obidos/ASIN/0596001053/




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